Агентство по изъятию вкладов. Хватит ли у АСВ денег на компенсации вкладчикам?

Российская государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ) начала массово судиться с клиентами обанкротившихся банков, снявших деньги за несколько дней до отзыва у финорганизации лицензии. Раньше агентство предпочитало оспаривать вывод средств из учреждений-банкротов юридическими лицами, а теперь перешло на обычных граждан. Что же происходит и что это значит для простых россиян? 

Центробанк подставил АСВ

В течение более чем 10 лет АСВ, созданное в январе 2004 года для обеспечения системы страхования, было профицитным и прекрасно существовало за счет взносов банков. Все изменилось в 2013-2014 годах, когда Центробанк РФ начал агрессивную кампанию по отзыву лицензий у неликвидных финансовых организаций. Чем больше банков впадало в немилость регулятора, тем меньше резервов оставалось на балансе агентства. 

Усугубил ситуацию принятый в конце 2014 года закон, увеличивающий сумму страховки по вкладам – с 700 тысяч рублей до 1,4 миллиона рублей. После этого нагрузка на резервы госкорпорации выросла вдвое.

В апреле 2014 года объем средств АСВ оценивался в 201,7 миллиарда рублей. Сейчас информация о размере его фонда закрыта. Известно, что агентство живет на деньги Центробанка, которые получает в виде льготных кредитов.

Аналитик IFCMarkets Дмитрий Лукашов убежден, что российская система страхования вкладов находится на грани серьезного кризиса. И в первую очередь это связано с тем, что механизмы работы АСВ не отвечают изменившейся ситуации в банковском секторе. Для понимания: в 2011 году ЦБ отозвал лицензии у 18 банков, в 2012-м – у 22, 2013-м – у 32, 2014-м – 86, 2015-м – 93, 2016-м – у 103. И только в 2017 году количество банков, пополнивших список банкротов, сократилось вдвое – до 51.

Получается, что за шесть лет из банковского сектора и, соответственно, из системы страхования вкладов выпало почти четыре сотни участников, из взносов которых формировались резервы АСВ, – это с одной стороны. С другой, агентство выплачивало страховку клиентам оставшихся без лицензии банков, а это огромная нагрузка.

«Источников пополнения фондов становится меньше, а потребности в финансировании для исполнения обязательств перед вкладчиками банков-банкротов растут. Понятно, что в таких условиях резервы АСВ тают быстрее, чем успевают пополняться. Пока что вся борьба с назревающим кризисом дефицита средств АСВ ведется исключительно путем заимствования у ЦБ и повышения ставки отчислений», — отмечает Лукашов.

Иными словами, сегодня резервы агентства формируются из двух источников: льготных кредитов Центробанка и взносов все еще работающих банков. Что касается ставки взносов для финансовых учреждений, она регулярно увеличивается. «В теории это означает, что даже в условиях откровенно вялого роста объема вкладов, вызванного снижением их доходности, и сокращения числа участников системы страхования фондов АСВ сможет привлекать столько же средств, а то и больше», — поясняет эксперт.

В конце прошлого года анонсировалось, что в 2018 году Агентство по страхованию вкладов привлечет 165 миллиардов рублей, в том числе и за счет индексации ставок обязательных отчислений.

Из вкладчиков — в нарушителей

На последнем заседании совета директоров Банка России было принято решение снизить ключевую ставку до 7,5%. Это означает, что в скором времени уменьшатся ставки по кредитам и по вкладам. Банковские депозиты и до этого стали терять популярность у населения. 

Например, в 2017 году соотечественники активнее несли деньги в микрофинансовые организации (вклады в которых не подпадают под возмещение со стороны АСВ). Так, в прошлом году объем средств, привлеченных МФО от физических лиц, увеличился на 38% по сравнению с 14% годом ранее (25 миллиардов против 18,1 миллиарда рублей), свидетельствуют предварительные подсчеты «Эксперт РА», на которые ссылается РБК.

Любопытно, что депозиты в микрофинансовых организациях не застрахованы государством, но это не отпугивает вкладчиков. Зато процент выше, чем в банке. Тем более, как показали недавние события, и клиенты банков — участников системы страхования вкладов могут остаться без своих денег. Речь идет о вкладчиках, забравших деньги из банка за несколько дней до отзыва лицензии. На них агентство по страхованию вкладов подает в суд, требуя вернуть деньги. В немилость к АСВ попали клиенты ныне почивших Военно-промышленного банка, Татфондбанка, ИнтехБанка.

Суды штампуют решения в пользу агентства, а агентство часто возвращает взысканные через суд деньги обратно, вкладчикам. Но только до 1,4 миллиона рублей. «Все, что больше 1,4 миллиона рублей, попадает в т.н. очередь кредиторов, которые могут рассчитывать на возмещение только за счет продажи имущества ликвидируемого банка. А этого имущества обычно очень мало и на всех не хватает. Очередь до вкладчиков, хранивших в лопнувшем учреждении более 1,4 миллиона рублей, часто не доходит», — поясняет инвестиционный аналитик Global FX Иван Карякин.

По словам завкафедры финансовых и экономических дисциплин Московского гуманитарного университета (МосГУ), доктора экономических наук Елены Крыловой, доверие к системе страхования вкладов со стороны населения стремительно падает. 

«А ведь именно это доверие в конечном счете определяет стабильность банковской системы страны. АСВ последние два года испытывает финансовые трудности. Центробанк — единственный его акционер и вкладчик в одном лице — не может не осознавать всей неоднозначности создавшейся проблемы. Частые судебные истории с вкладчиками становятся достоянием общественности и раздувают негативную историю, связанную с деятельностью АСВ. Появившаяся информация о нехватке средств для выполнения обязательств перед вкладчиками вызвала новый виток недоверия и паники.

Сейчас дефолт АСВ вполне вероятен в самое ближайшее время, хотя, по мнению некоторых аналитиков банковской системы, он будет отсрочен на два-три года. Наступление дефолта будет зависеть от состояния как банковской системы, так и экономики в целом», — рассуждает Крылова.

По ее подсчетам, задолженность АСВ составляет порядка 2% ВВП. «Возврат этой суммы откладывается в связи с кризисом банковской системы и «бегством вкладчиков» на неопределенный срок», — говорит она.

А еще АСВ передало Центробанку собственные дорогие активы (недвижимость стоимостью порядка шести миллиардов рублей). По словам экономиста, это можно расценивать как первые шаги в реформировании агентства. Как могут реформировать АСВ? Лукашов не исключает, что по европейскому примеру.

«В большинстве европейских стран существуют ограничения на выплаты. Например, в случае банкротства банка устанавливается лимит на выплаты, который может составлять 75% (и даже меньше) от суммы вклада. Либо устанавливается ограничение на количество страховых случаев для вкладчика. По какому пути пойдет реформа российской системы страхования вкладов, к сожалению, сейчас сказать сложно. Одно могу сказать наверняка: если масштабная реформа не будет предпринята, в перспективе двух-трех лет дефицит фондов АСВ может разрушить саму систему изнутри», — предупреждает эксперт.