Жизнь ради банка. Почему россияне лезут в долговые ямы?

Задолженность россиян перед банками с каждым годом растет в геометрической прогрессии. Только за прошлый, 2017 год, банки выдали свыше 30,37 миллиона новых кредитов, на сумму порядка пяти триллионов рублей. По данным Объединенного кредитного бюро (ОКБ), объемы кредитования в нашей стране выросли на 36% в годовом выражении. А с кризиса 2008—2009 годов вдвое выросла доля российских семей, имеющих как минимум один непогашенный банковский кредит, — с 26% до 57% (данные ВЦИОМ).

Еще одна любопытная цифра — увеличение среднего размера займа «до зарплаты». В третьем квартале прошлого года, как выяснили в Национальном бюро кредитных историй (НБКИ), он составлял 10,5 тысячи рублей. А перед Новым годом показатель взлетел до 27—30 тысяч рублей, по данным МФО «Домашние деньги» — соотечественники оформляли займы на подарки и продукты к новогоднему столу. С чем связан рост кредитной нагрузки, вместе с экспертами разбирался «Шторм».

Кредит как способ выживания

В основном число выдаваемых кредитов растет в регионах с высоким уровнем бедности, и займы для жителей этих регионов являются единственной возможностью поддерживать привычный образ жизни, предупреждали еще полгода назад эксперты Института Гайдара и РАНХиГС. «Более высокий прирост объема кредитов физическим лицам в бедных регионах свидетельствует о том, что заемные средства для низкообеспеченных слоев становятся реальным способом поддерживать хоть сколько-нибудь приемлемый уровень жизни», — говорится в исследовании экономистов.

Аналитик «Алор Брокер» Алексей Антонов обращает внимание на очень важную деталь: за 11 месяцев 2017 года заметно укрепилось отставание сбережений россиян от сумм, взятых в кредит. «С января по декабрь долги населения перед банками выросли на 1,2 триллиона рублей, а депозиты – лишь на 0,8 миллиарда рублей», — подчеркивает он.

Основная причина превалирования кредитов над сбережениями банально проста – снижение реальных располагаемых доходов у небогатых слоев населения, говорят эксперты. «Доходы падают вот уже 12-й квартал подряд, темпы падения — примерно 4-5%. Вместе с тем — из-за того что упала покупательная способность рубля, граждане потеряли в уровне жизни и стараются поддерживать его с помощью заемных денег. Такое поведение характерно для домохозяйств с низким уровнем дохода», — поясняет генеральный директор МФК «Мани Фанни» Александр Шустов.

Для среднего класса, по наблюдениям Шустова, нынешняя экономическая ситуация выглядит оптимистичной: цены на нефть достигли более-менее комфортного уровня, вместе с ними укрепился и рубль, а чиновники из финансово-экономического блока правительства рапортуют об успехах национальной экономики. «Представители среднего класса, в отличие от бедных соотечественников, берут кредиты на повышение уровня своей жизни», — говорит эксперт.

Стоит отметить еще одну любопытную тенденцию – увеличение выданных российскими банками кредитных карточек и число кредитов, полученных по ним. Только с января по октябрь прошлого года число кредиток в России выросло на 45,6%, до 5,03 миллиона штук (данные НБКИ). Объем займов по этому финансовому продукту стал больше почти на треть — на 29,3%, до 203,5 миллиарда рублей (данные НБКИ за январь—август 2017 года).

Процент «карточного» кредита ощутимо выше займа, оформленного в отделении банка, но у карточек есть два неоспоримых преимущества: во-первых, получить их проще, чем кредит в отделении, а во-вторых, практически каждая карточка имеет льготный период погашения, на время действия которого проценты не начисляются. Чаще всего льготный период составляет 50–60 дней, но есть финансовые учреждения, предлагающие карточки с стодневным беспроцентным периодом. Россияне активно используют эту схему – одалживают у банка деньги до зарплаты, а потом возвращают долг. Отличная альтернатива микрофинансовым организациям с грабительскими процентами. 

Проблемы у пользователей кредиток начинаются, когда они не успевают погасить долг в льготный период: сумма задолженности стремительно вырастает, и многим заемщикам приходится брать второй кредит, чтобы вернуть долг по карточке. Очень часто это прямая дорога к хроническим просрочкам, статусу проблемного заемщика и даже банкротству, предупреждают эксперты.

В долгах по горло

Просроченную задолженность граждан по кредитам перед банками Центробанк в ноябре 2017-го оценивал в 880,2 миллиарда рублей. Впрочем, Александр Шустов официальной статистике не очень доверяет: «Уровень просрочки по кредитам на самом деле гораздо выше, чем декларируемые официально цифры. Настоящий уровень просрочки, думаю, приближается к 30–35%. Банки почти сразу продают эти долги, чтобы не создавать под них резервы», — объясняет он.

«Учитывая, что потребление в России по итогам 2017 года выросло примерно на 1%, не приходится говорить о том, что население активно занимает, чтобы совершать больше покупок. Население обращается за микрозаймами и беззалоговыми краткосрочными кредитами с одной только целью – погасить ранее сформированные задолженности», — подчеркивает Алексей Антонов.

Еще четыре года назад финансовый омбудсмен Павел Медведев подсчитал, что среднестатистический заемщик берет в кредит одной рукой рубль, а другой — отдает рубль 60 копеек за обслуживание другого кредита. А сегодня 15% россиян имеют одновременно три кредита, а 9% — четыре и более кредитов. Из-за финансовой кабалы порядка восьми миллионов соотечественников рискуют стать банкротами.

«Среди населения растет уровень банкротств. За время действия закона о банкротстве средний возраст потенциального банкрота снизился с 37 до 22 лет, свидетельствуют данные Национального центра банкротств. Люди заранее планируют банкротство, не думают о том, что потеряют в своих правах. Живут одним днем. При таком раскладе экономику за счет роста потребительского кредитования не поднять», — уверен Шустов.

У читательницы «Шторма» Раисы Романюк (имя изменено по ее просьбе) из-за кредитной кабалы было два выхода: банкротство или возврат долгов за счет продажи квартиры в Москве и переезда в область. Женщина, купившая в кредит сначала шубу, а потом ноутбук для дочери, не смогла справиться с такой долговой нагрузкой, поэтому, чтобы не пропустить платеж по первому и второму займу, она оформила третий кредит. А потом четвертый, пятый, шестой. В итоге долг — почти миллиона рублей. 

Объявлять себя банкротом Раиса не захотела, продала свою квартиру в Щербинке и переехала в Серпухов. Разницы между стоимостью жилья хватило и на то, чтобы погасить все кредиты, и на то, чтобы создать финансовую подушку на черный день и больше никогда не брать деньги в долг.

Кстати, просрочка по кредитам — не единственная проблема, с которой сталкиваются российские заемщики. Трудности испытывают даже те граждане, у которых есть возможность возвращать долг. Все дело в продолжающемся отзыве лицензий у отечественных финансовых организаций (только в 2017 году без лицензий остались 50 банков). Во-первых, у клиентов попавших в немилость ЦБР банков возникают сложности с возвратом средств, особенно когда дата ежемесячного платежа совпала с отзывом лицензии. 

С такой проблемой столкнулся москвич Сергей К., имевший кредит в банке «Югра»: свой ежемесячный платеж молодой человек должен был внести 29 июля 2017 года, на следующий день после отзыва у банка лицензии. Но за один день данные о кредите Сергея в банк-агент переданы не были. Пени, правда, ему за просрочку не назначили, но несколько часов своего времени на разбирательства москвич потерял.

Другая проблема должников экс-банков — в том, что банк-правопреемник может увеличить процентную ставку по кредиту. Это возможно, если такой пункт прописан в договоре с оставшейся без лицензии финансовой организацией, а невнимательный или финансово неподкованный человек этот пункт не заметил.

И, наконец, по словам экспертов, чистка банковского сектора может привести к тому, что у руля останутся крупнейшие игроки, которые начнут диктовать рынку свои условия, в том числе и по кредитам. Разумеется, эти условия будут невыгодны простому гражданину России, не имеющему высоких источников дохода.